南京公积金贷款买房全攻略 30条注意事项买房省大钱

在央行于5月10日宣布下调存贷款基本利率后，南京市住房公积金管理中心今日也下发通知，降低住房公积金存贷款利率。调整后的5年期以下的贷款利率为3.25%，5年期以上贷款利率为3.75%。

调整前，5年期以下的公积金贷款利率为3.75%，5年期以上的公积金贷款利率为4.25%。此次调整均下降了0.25个百分点。

按照南京市公积金管理的规定，夫妻双方均缴存公积金的职工，可贷额度为60万元。以购房人使用公积金贷款60万元，20年还清为例，按原公积金贷款利率4%计算，每月需等额还款3635.88元，20年共还利息272611.67元；按调整后公积金贷款利率3.75%计算，每月需等额还款3557.33元，20年共还利息253759.17元。执行新贷款利率，每月少还78.55元，20年可以少还利息接近2万元。

就现有政策看来，南京公积金贷款买房还是有很多注意点的，其实，个人在买房后的1年内，有1次提取公积金账户现金的机会；公积金贷款可以申请2次；公积金还款有很多窍门，能为自己省下大把钱......在此，小编为您奉上史上全的南京住房公积购房指南，从公积金贷款，公积金提取，公积金还贷等几大方面来吃透“公积金”，从此公积金买房省时又省钱！

一、关于公积金贷款

、购房首套房（南京市公积金、江苏省公积金都是这样）

（一）市公积金

1，家庭名下无住房，次使用公积金贷款，首付两成，利率基准。

2，家庭名下无住房，第二次使用公积金贷款，上次公积金贷款结清，首付三成，利率基准。

（二）、省公积金

1，家庭名下无住房，次使用公积金贷款，首付三成，利率基准。

2，家庭名下无住房，第二次使用公积金贷款，上次公积金贷款结清，首付三成，利率基准。

第二、购买二套房

（一）市公积金

1，家庭名下已有一套住房，面积大于100平米或人均超过32平米，无论是否申请过公积金贷款，都无法申请。

2，家庭名下已有一套住房，面积小于100平米或人均小于32平米，次或第二次申请公积金贷款，都是首付三成，利率上浮10%。市公对人均要求宽松，即使单身一人或夫妻没有孩子，房子小于100平米，只要这个家庭房子不到100平，不管几口人，就可以用。

（二）、省公积金

1，次申请省公积金贷款，不受家庭名下已有房产套数和人均面积限制，首付三成，利率基准。

2，第二次申请省公积金贷款，家庭名下已有一套住房，人均小于32平米，首付30%，利率上浮10%。人均超过32平米，限贷。省公对人均要求严格，一家三口房子大于96平米不行，夫妻两人没有孩子房子大于64平都不行，单身一人房子大于32平米不行，人均严格按照32平米算。

第三，购买三套房

（一）市公：名下已经有两套房，不管加起来面积大小，再购买第三套及以上住房，无论是否贷过，限贷。

（二）省公：购买第三套及以上住房的，首次使用省公的，首付三成，利率基准，二次使用省公积金，限贷。

第四、用过两次公积金，限贷。

第五、用过一次公积金，未结清，限贷。

第六、组合贷款，市公积金即使符合首套贷款条件，如果商业贷款被认定为二套房以上，商业贷款利率要上浮，则公积金利率也要上浮。省公积金例外，即使商贷上浮，省公付个首套贷款条件，省公也不上浮。

第七、如果夫妻一人是省公，一人是市公，则要综合考虑以上省公与市公贷款政策，比如省公可以被认定为首套，市公被认定为二套，那么本次贷款还是按二套政策办。

备注:以上政策全部以家庭为对象，所谓家庭就是指父母与未成年子女。自己的父母或者自己的子女超过18岁就与自己不是一个家庭，与户口在不在一起没有关系。

日前央行降息降准各项利好之下，购房者似乎迎来了购房窗口期，公积金贷款买房的也在绝大多数，但光知道政策还不够，提取公积金时也有很多需要注意的地方，下面就来盘点一下新的南京公积金提取政策。

二、关于公积金提取政策

、 提取条件

在南京，主要有五种情况能提取公积金：

一、买房。二、租房。三、到外地工作。四、生重大疾病。五、退休。

有下列情形之一的，可以申请提取本人住房公积金：

①、购买、建造、翻建、大修自住住房的；

②、离休、退休的；

③、部分或者完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；

④、出境定居的；

⑤、偿还购房贷款本息的；

⑥、租房；

⑦、与单位终止劳动关系，且户口迁出本市或者户口不在本市的；

⑧、国务院《住房公积金管理条例》等法律法规规定的其他情形。

符合1、5、6项规定提取住房公积金的，其配偶可以同时提取本人账户内的住房公积金。

第二、提取政策

限制提取条件：

① 购买第三套及以上住房，其本人因购房已提取过两次及以上住房公积金的，不得申请提取职工本人住房公积金（含提取偿还购房贷款本息）。

解读：A.同时满足"买第三套房及以上"和"已经提过两次"这两个条件，才不能提取公积金。

B.购房提取次数不含住房公积金转账还贷

注：省级公积金认贷不认房，只要公积金使用次数不超过两次，仍然可以提取公积金。

② 异地购房：在南京无房，异地购房时可提取公积金。在南京有房，在异地购房，购房所在地不是本人（配偶）工作地或户籍地的，不能提取公积金。

三、关于公积金还贷：

用公积金还房贷的方式有很多种，不过，能够真正让购房者得到实惠的，却只是特定的几个。在此，小编为大家盘点了3种较为省钱的还贷窍门，让我们一起去看看吧。

1、 提前还贷

三种情况提前还贷省钱，一是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面的需求时。二是出于还款初期的借款人。三是借款人因自身月供压力、房屋交易等原因，必须进行提前还贷。

2、 等额本息or等额本金还贷

等额本息：采用的是复合方式计算利息(即本金和利息都要产生利息)，因此，在其它贷款条件相同的情况下，等额本息贷款很明显地要比等额本金贷款多出利息。

特点：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

适宜人群：收入比较稳定的群体。

缺陷：还款总利息较等额本金还款多。

等额本金：采用简单方式计算利息(即只有本金产生利息)。因此，在其它贷款条件相同的情况下，等额本金贷款很明显地要比等额本息贷款省钱。

特点：将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

适宜人群：目前收入较高或有一笔积蓄，但未来收入可能会减少的人群。例如退休临近。

缺陷：还款初期压力较大。

3、 按年还贷or按月还贷

按月还贷：还款方式：逐月还贷，提取住房公积金归还公积金贷款本金和利息。

适宜人群：对于一时有还款难度的贷款职工来说，实行逐月提取还贷，可以缓解他们暂时的困难。特别是对年龄不大、刚刚工作的年轻人来说，每月将公积金账户中的钱划转到贷款账户中，不用再另外筹钱，可以减轻日常的负担。

缺点：逐月还贷并不划算。因为从理财的角度来看，“逐月还贷”，其实是提取公积金归还每个月的应还贷款本金和利息。

按年还贷：还款方式：逐年还贷，提取住房公积金归还公积金贷款本金，做部分提前还款处理。

适宜人群：每年提取一次公积金还贷，该方式提前归还了一部分贷款本金，按照“利随本清”的原则，提前归还的这部分本金的利息就不用还了，从而减少贷款利息的支出。

缺点：初期自身还款压力较大。

备注：提取公积金还组合贷款时，先还住房公积金贷款，住房公积金贷款本息全部结清后，可办理逐月抵扣用于偿还商业贷款。

四、2015南京公积金贷款、提取30大注意点

1，南京公积金政策都以一个家庭为单位，家庭成员包括夫妻和未成年子女。任何人，只要连续缴存6个月以上公积金，就可以申请公积金贷款，贷款额度是30万（人）、60万（夫妻双方）。

2、不管你有没有贷过公积金，购买首套房，都是首付3成、基准利率。购买第二套住房，都是首付3成、1.1倍基准利率。

3、买第三套房，停贷公积金。

4、贷过两次公积金的，想第三次贷公积金的，不允许。

5、一个家庭多可以办理两次公积金贷款，不给办理第三次。夫妻在婚前各贷过一次公积金，也视为使用过两次，婚后再买房，无法再一起办理公积金贷款，不管夫妻婚前的公积金贷款是否结清。

当然若按离婚办理，符合条件的话可以一人按照二套公积金贷款政策标准来贷30万公积金。

6，如果家庭用过公积金、已结清，又想第二次贷公积金，那么人均住房面积必须不足32平米。第二次贷公积金，首付三成，贷款利率是公积金基准利率的1.1倍。

夫妻离婚后，将分属不同的家庭，如果离婚前夫妻共同使用过公积金，主贷人是老公，那么妻子再购房使用公积金视为首套，但妻子需要到以前的贷款银行办理手续，消除记录。

7，如果夫妻中有一方是军人，一方是有公积金贷款的，申请公积金贷款，有公积金的一方可以申请多少贷款额度，军人同样可以享受多少贷款额度，比如丈夫申请到30万额度，妻子是军人，那么军人也有30万的额度，夫妻可以申请到共60万的贷款额度。

8， 公积金贷款，应先提取公积金，再办理逐月代扣手续，顺序不要颠倒。

9，办理公积金代扣，必须留存13个月的缴存额在账户里。公积金代扣只能解决每月的公积金还款部分，商业贷款仍要自己准备钱每月去还。

新利好：南京可逐月提公积金还商贷了！

逐月提公积金还贷的新政，只适用于一种情况：只有在公积金贷款已结清（或者根本没贷公积金）、商业贷款还没结清的情况下，才能逐月提公积金还商业贷款。如果既有公积金贷款、又有商业贷款的组合贷款，只能逐月提公积金还公积金贷款，不能逐月提公积金还商业贷款。

10，住房补贴同样可以与公积金一样办理逐月代扣。

11，如果夫妻一方是市公积金，一方是省公积金，那么办理逐月代扣时，只能其中一方的公积金办理代扣，另一方扣不了。

12，南京的公积金贷款记录是不上中国人民银行的征信报告的，也就是说只要夫妻只在南京贷过公积金，再申请纯商业贷款时，可以按首套办理。

13，每年提取公积金余额归还贷款本金是可以的，但组合贷款的话必须先归还公积金本金，公积金结清后才可每年提取余额归还商业本金。

公积金可以一年还一次商贷,此业务的办理的时间为：每年1月至12月每月的1至15日(节假日除外)。

贷款职工及配偶支取还贷前先到建行网点或通过电话、网站查询本人及配偶的住房公积金、住房补贴存款余额。向贷款银行申请出具《贷款证明》，贷款职工及其配偶凭《借款合同》、《贷款证明》向所在单位提出申请，单位审核后方可出具《支取申请书》及《转账支票》。贷款职工持身份证、结婚证及《支取申请书》、《转账支票》、《贷款证明》到建行的网点办理柜面转账还贷手续。

14，必须在南京连续缴存6月以上才可申请公积金贷款，在申请贷款时必须保证近6月没有中断，外地转到南京的或调换单位的，如果中间没断开，则汇缴年限可以累积计算。

15， 买房一年内，公积金可提成现金。职工购买商品房一年内（备案后才可以提），凭商品房买卖契约正本，购房首付款发票或收据，购房人身份证原件及所在单位开取现金支票和公积金提取单到公积金开户行提取公积金（现金），购房职工提供婚姻证明或户口簿也可以提取配偶方名下的公积金。

16， 职工购买二手房一年内，提供房屋产权证或南房置业盖章的产权证复印件存量房买卖合同或网签合同，契税申报表与完税凭证，购房人身份证原件及所在单位开取现金支票和公积金提取单到公积金开户行提取公积金（现金），购房职工提供婚姻证明或户口簿也可以提取配偶方名下的公积金。

17，退休后，可把公积金提成现金。离退休老同志须提供支取人身份证、离（退）休证、及所在单位开取现金支票和公积金提取单到公积金开户行提取公积金，男同志年满60周岁，女同志年满55周岁可以不需提供离（退）休证。

18，铁路公积金只能在建行建宁路支行办理。

19，监狱公积金只能在农行办理。

20，每个人可以贷多少公积金需按以下公式计算，个人贷30万，夫妻60万。借款人住房公积金可贷额度＝借款人住房公积金月缴存额÷借款人住房公积金缴存比例×个人还贷能力系数×12(月)×实际可贷年限。个人还贷能力系数在不同时期也是会变化的，目前是0.45。实际可贷年限=男60女55-男或女申请贷款时的年龄。

举个例子：小编，女，25岁，每个月按工资标准（1630元/月）的8%缴公积金，即个人和单位每月各缴130.4元公积金。那么小编能贷多少公积金呢：130.4/8%×0.45×12×30=264060元。她和南京所有缴存公积金的人来说，是一样的，每个人至少能贷26.4万元。

21,外地人在南京办理公积金一般要提供暂住证复印件。

22，纯公积金贷款无需提供收入证明。组合贷款则需提供收入证明，且收入证明上的月收入金额要是公积金与贷款商业贷款加起来的全部还款额的2倍。

23，公积金贷款是无法评估贷款的，公积金管理中心必须根据契税申报表与完税凭证上的房屋总价来计算买房人的贷款成数。

24，购商品房、经济适用住房的长贷款期限不得超过30年；购二手房的长贷款期限不得超过20年。

25，南京除了购买房屋外，装修是不可以办理公积金贷款或提取的。

26，只有住宅可以贷公积金，65年住宅性质的酒店式公寓可以贷公积金。商业房、办公房及其他非居住用房都不可以申请办理住房公积金贷款。

27，新房必须封顶，公积金贷款才能下款。（这个跟买房人没啥关系，但跟开发商密切相关。这也是很多开发商拒绝公积金贷款的原因，因为很多楼盘都要1年-2年后才能封顶，公积金也要到时才能下款！）

28，二手房不管是网签还是不网签，必须出件后，公积金管理中心取得产权证、土地证、契税发票才会办理公积金贷款终审。

29，办理南京市公积金贷款，买房人无需提供公积金缴存单，省公的则需要提供公积金缴存单。公积金缴存单只能到建行指定支行打印。

30，如果夫妻一个是省公积金，一个市公积金，比如市公积金的做主贷人，那么省公的必须到江苏省公积金管理中心开取未贷证明，反之亦然